Íocaíochtaí Domhanda: An bhfuil muid thar an Chéad Droch-Phancóg?

Nó an ndéanfaimid iolra? Má tá gach duine ó SWIFT go Visa go Facebook go IBM go Unbounded go fiú JP Morgan ag dul ina dhiaidh ar bhealaí fíor-shuaiteach, an bhfuil muid níos gaire do bholadh milis agus te freagra foirfe agus cruinn anois?

Tá Facebook díreach tar éis na ceannlínte a bhaint amach. Arís. An uair seo chun íocaíochtaí a chomhdhlúthú thar a ardáin go léir le Facebook Pay. Tá sé sin an-ghar ar sála Visa ag fógairt seoladh tráchtála líonra Visa B2B Connect. Tá sé ag iarraidh rud éigin a thabhairt a d'fhéadfadh cabhrú le hinstitiúidí airgeadais íocaíochtaí corparáideacha trasteorann ardluacha a phróiseáil go tapa agus go slán - agus go domhanda. Tá an seoladh B2B Connect seo le bheith ag sraoilleáil chuig 30 dorchla trádála domhanda agus táthar ag súil go dtiocfaidh sé i dteagmháil le thart ar 90 margadh faoi dheireadh 2019.

Déanfaimid labhairt faoi (i mbeagán focal) na hainmneacha eile (eolach agus nua) sa rás le haghaidh réiteach íocaíochta maith domhanda don aois reatha. Ach is é seo 2019. A eireaball-deireadh a bheith beacht. Is fada uainn teacht agus spleodar na blockchain freisin. Caithfidh go bhfuil an grill téite go maith anois. Tá an citeal ag feadaíl cheana féin. Ansin, cén fáth a bhfuil muid fós hovering timpeall an sorn?

Is í an fhírinne, tá muid ag fanacht chomh fada sin go bhfuil sé a bheith caite go maith faoi láthair.

Bricfeasta nó An Suipéar Déanach

Bhí seoladh agus fáil íocaíochtaí ar fud na cruinne i gcónaí lán le frithchuimilt, fuinneoga feithimh fada, foighne inní iarainn, corrlaigh faoi bhláth, próisis idirghabhála (agus táillí iarmhartacha), agus go leor poncanna le dul thar fóir roimh fhuaim mellifluach an bíp sin. canadh áit éigin.

Go deimhin, tá na roghanna nua go léir atá sa fhuidreamh anois ag iarraidh ceann amháin nó gach ceann de na fadhbanna seo a shocrú. Is é an smaoineamh íocaíochtaí a dhéanamh go tapa, sreabhán, gan frithchuimilt, gan páirtí, gan aon chorrlach agus ní rud éigin a chuireann seanfhear an phoist i gcuimhne duit.

Mar gheall ar, i ndomhan iar-blockchain, tá sé deacair gan groan agus croak nuair a thógann rud éigin chomh simplí le híocaíocht fós níos faide ná an bhfaiteadh na súl. Níorbh fhada go mairfeadh laethanta gach banc agus páirtí ag cur moill ar an bpróiseas íocaíochta agus ag baint táille.

B’fhéidir go bhfuil foighne ina bhua, ach níl úsáideoirí ar fud na cruinne chun é a chaitheamh sa réimse seo – ní nuair a bhuaileann siad cabanna, orduithe béilí, íocann siad billí agus seolann siad picilíní de dhéantús baile ag léim na méar.

Scratch go Itch

Buíochas le Dia, fiú SWIFT, nó Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, a bhí i gceannas ar an Impireacht íocaíochtaí domhanda seo ar feadh na mblianta sona, gan bhriseadh, a thuig go raibh an focal ‘swift’ ag fáil comhréireanna nua san aois dhigiteach. Theastaigh ó úsáideoirí sainmhíniú nua ar aidiachtaí cosúil le ‘tapa’, ‘trédhearcach’ agus ‘gan fhrithchuimilt’. Bhí ar dhuine éigin an riachtanas mór seo a bhí ag teacht chun cinn a massage.

Thosaigh go leor ‘daoine’ ag teacht, lena n-áirítear SWIFT múscailte, lena GPI féin (Global Payment Initiative).

Ag an gcomhaireamh deiridh, cuireadh 50 faoin gcéad d'íocaíochtaí GPI chun sochair na dtairbhithe deiridh laistigh de 30 nóiméad, 40 faoin gcéad laistigh de chúig nóiméad, go leor i soicindí - mar a d'éiligh SWIFT.

I mí na Bealtaine seo, chuaigh sé i gcomhar leis an mBanc Ceannais Eorpach (BCE) le haghaidh tionscnamh chun raon íocaíochtaí láithreacha trasteorann a leathnú níos doimhne isteach sa mhargadh Eorpach trí GPI SWIFT a chumasú sa chóras TIPS. Ba é an smaoineamh a bhí ann fáil réidh leis na moilleanna agus na frithchuimilte sa chos deiridh.

Cuir ceist ar Dharmaraj Ramakrishnan, an tSr. Stiúrthóir Baincéireachta & Íocaíochtaí, FIS faoin tionchar atá ag an gpi seo ar an gcuid luais agus slándála den tírdhreach íocaíochta idirnáisiúnta, agus ligeann sé ar an eolas go bhfuil SWIFT, lena tionscnamh GPI, tar éis freagairt go cruthaitheach agus go hinniúil ar éileamh tomhaltóirí agus ionchais.

“Le luas an dul chun cinn teicneolaíochta faoi láthair, tá súil ag tomhaltóirí rochtain a fháil ar airgead am ar bith agus áit ar bith. Le tabhairt isteach SWIFT – GPI is féidir freastal níos mó ar éilimh thomhaltóirí an lae inniu. Tá an ailtireacht dea-orchestraithe ag an SWIFT – GPI le haghaidh íocaíochtaí trasteorann a chlúdaíonn seachadadh níos tapúla, trédhearcacht maidir le costais agus muirir, inrianaitheacht íocaíochtaí, slándáil agus comhlíonadh na rialachán. SWIFT – Cinntíonn GPI go mbíonn íocaíochtaí tapa, inrianaithe thar na bainc iolracha i bhfíor-am agus seachadann sé deimhniú nuair a chuirtear chun sochair an cuntas tairbhí. Tugann sé cumas monatóireachta isteach agus cloíonn sé le comhaontuithe seirbhíse (SLAanna) chomh maith le contrapháirtithe a aithint go héasca.”

Níorbh é SWIFT an t-aon duine a chuala an fabht. Bhí Ripple. Bhí IBM ann. Agus Moneygram. Bhí JPMorgan ann freisin, armtha leis an Líonra Faisnéise Idirbhainc (IIN) atá ag fáil go tapa ainmneacha suimiúla cosúil le Deutsche Bank agus 356 bainc den sórt sin ag síniú suas ar an ardán ó seoladh é in 2017. Nuair a thagann sé chun idirbhearta trasteorann, is maith le himreoirí. Tá Mastercard i gcomhpháirtíocht freisin le gnólachtaí blockchain cosúil le R3 agus tá biggies cosúil le Walmart ag léim ar an gcarn chomh tapa agus is féidir. Insíonn Word ar an tsráid go bhfuil rogha eile láidir SWIFT á bhácáil sa tSín, sa Rúis agus san India, chun suas le 3 billiún duine a nascadh sna trí gheilleagar atá ag teacht chun cinn BRICS.

Féach ar iarracht Visa. Tá an líonra, mar a luaigh sé sa bhfógra, ag baint úsáide as gné aitheantais dhigiteach uathúil agus comharthaíocht mar go ndéanann sé giaráil ar chreat Fabraic Hyperledger foinse oscailte ón bhFondúireacht Linux, le IBM. Tá gréasán inscálaithe ceadaithe á iniúchadh chun an treoluas sin a bhí seachanta agus do-fheicthe go dtí seo a bhaint amach.

Is é frithchuimilt an tairne mór a bhíonn na casúir seo ina dhiaidh. Mar a mhínigh Kevin Phalen, SVP, ceann domhanda Visa Business Solutions san fhógra. “Trí réiteach a chruthú a éascaíonn idirbhearta díreacha, idir bainc agus bainc, táimid ag fáil réidh le frithchuimilt a bhaineann le príomhphointí pianta an tionscail. Le Visa B2B Connect, táimid ag déanamh íocaíochtaí níos gasta agus níos simplí, agus ag an am céanna feabhsaítear trédhearcacht agus comhsheasmhacht sonraí.”

Simplíocht, trédhearcacht agus comhsheasmhacht sonraí - níl ann ach na focail a chuireann blockchain i gcuimhne duit. Cumhacht nach bhfuil a fórsa caillte ag casúir eile freisin.

Go háirithe na dúchasaigh dhigiteacha. Tá ardáin cosúil le Fabraic Hyperledger, Hyperledger Sawtooth, R3 Corda, EEA Quorum agus Stellar agus freagraí aontú cosúil le Unbounded ag cinntiú go bhfaigheann íocaíochtaí trasteorann níos mó ná caitheamh micrea-tonn de réir mar a fhásann an t-ocras le haghaidh rud éigin i ndáiríre ar an láthair. .

Frankly, bheadh ​​​​sé ina ionadh dá mbeadh níos lú ainmneacha isteach sa chóisir linn snámha. Níl sa mhargadh ach splanc ró-mhór le neamhaird a dhéanamh nó le cur siar.

Pota Meala Pooh

Cíor trí a Tuarascáil McKinsey ar íocaíochtaí domhanda in 2018, agus is deacair a chur amú gurbh é an fás 11 faoin gcéad a ghin íocaíochtaí (a bhí os cionn $1.9 trilliún in ioncam domhanda) an léim bhliantúil is mó a tomhaiseadh le cúig bliana anuas.

I dtuarascáil na bliana roimhe sin measadh go mbeadh íocaíochtaí ina ngnó $2 trilliún faoi 2020. Táimid ag caint trilliún anseo.

Airgead atá cinnte go léir curtha isteach le haghaidh gearradh gruaige nua. Is é an focal ‘fíor-am’ an péire géar siosúr a raibh an oiread sin de dhíth ar an spás seo.

Fuair ​​an India, go teagmhasach, an t-aon rátáil 5+ agus tháinig sí chun tosaigh mar cheannaire domhanda in úsáid íocaíochtaí fíor-ama de réir suirbhé FIS le déanaí ar an ‘Innéacs Nuálaíochta Íocaíochtaí Níos Tapúla.’ Fuair ​​an Astráil, an Danmhairg, an Pholainn, an Rómáin, Singeapór agus an tSualainn rátáil 4+ agus fuair na SA agus an RA rátáil 4 dá scéimeanna íocaíochtaí níos tapúla.

Thug taighde FIS faoi deara go bhfuil méadú 35 faoin gcéad tagtha ar líon na gcóras íocaíochta fíor-ama atá in úsáid ar fud an domhain le bliain anuas agus beagnach faoi cheathair ó 2014 i leith. Cuireann sé an spíc seo i leith úsáid seirbhísí comhrábhunaithe, aipeanna miondíola, iasachtaí meandracha agus APInna oscailte, chomh maith leis an aistriú i dtreo chaighdeán domhanda íocaíochtaí ISO 20022.

Níl aon iomrall ar spás na n-íocaíochtaí ag iarraidh sealanna dána. Agus geallann sé aisíocaíochtaí dána freisin.

I dtuarascáil McKinsey, aithníodh fiú na catagóirí fáis is moille amhail seoltáin ticéad níos airde bunaithe ar chuntas (do thomhaltóirí saibhre agus fiontair bheaga agus mheánmhéide) agus eisíocaíochtaí trasteorann le micrifhiontair (arna thiomáint ag an méadú atá tagtha ar thábhacht na margaí ar líne). mar phócaí deiseanna.

Mar sin, nuair a bhuailtear pancóg sloppy amach arís, ní sólás é atá ar fáil d’imreoirí agus do dhaoine a bhí ag cur isteach orthu anois.

“Ceadaíonn an GPI SWIFT le haghaidh idirbhearta níos tapúla, trédhearcacht mhéadaithe ar stádas seachadta íocaíochtaí, agus soiléireacht táillí feabhsaithe i gcomparáid le híocaíochtaí comhfhreagraí traidisiúnta.” Rinneadh measúnú i dtuarascáil McKinsey. Ach mar a dúirt sé go hábhartha, 'cé go seasann an GPI le cuidiú le bainc dul i ngleic le go leor pointí pianmhara a bhaineann le híocaíochtaí trasteorann, feidhmíonn sé fós laistigh den fhráma baincéireachta comhfhreagraí bunaithe agus éilíonn sé coigeartuithe ar phróisis agus ar chórais, rud a chruthaíonn constaicí do roinnt imreoirí sa tionscail.”

Níl aon am le haghaidh boilgeoga

Cuireann castacht, infrastruchtúr teoranta agus easpa trédhearcachta ar tháillí malairte eachtraí isteach ar an spás oidhreachta agus leanann an méid a thugann nuálaithe ar aghaidh ag dul i ngleic le ballaí scála, inscálaitheacht agus buntáiste sealbhóireachta na mbrógálaithe atá ann cheana féin.

An féidir leis an tseanbhriogáid, lena gcuid cuibhreannais nua bainc, dul i ngleic leis an ilroinnt ardán de bhainc éagsúla a imreoidh luath nó mall?

Bhain tuarascáil McKinsey amach comhtháthú baincéireachta oscailte/PSD2 le híocaíochtaí fíor-ama agus blockchain mar fhreagraí ar fiú trácht orthu. Ach an féidir leis an bpór nua dul i ngleic le héiceachórais sonraí dúnta, spás nua-ábhartha a dhéanamh do chomhoibriú bainc, agus teacht ar rud éigin a chothaíonn trédhearcacht agus sláine ceann go ceann?

An t-am agus an deacracht is gá chun blockchain a chomhtháthú i socruithe gnó reatha - ní féidir iad a shaibhriú freisin. Tuairisc le Ripple Léiríonn ‘Blocchain in Íocaíochtaí’ go bhfuil imní ar 35 faoin gcéad de na freagróirí faoin bhfadhb seo.

Ag suirbhéireacht os cionn 1,000 ceannaire tionscail sa tionscal íocaíochtaí, fuair an tuarascáil go bhfuil an t-ús in íocaíochtaí trasteorann ag méadú. Léirigh sé freisin go mbreathnaíonn 31 faoin gcéad ar an margadh íocaíochtaí trasteorann mar bhealach chun seirbhísí a leathnú chuig margadh nua.

Nuair a bhí an oiread agus 75 faoin gcéad a raibh ‘an-suim acu i sócmhainní digiteacha le haghaidh íocaíochtaí trasteorann’ agus 87 faoin gcéad a bhí ag smaoineamh ar theicneolaíocht blockchain a chur i bhfeidhm, tá sé in am na réitigh atá á gceapadh na saincheisteanna a choinneáil siar. as a bholadh blasta a scaipeadh thar fhuinneoga na cistine.

Toisc go bhfuil sé ceart go leor triail a bhaint as agus éabhlóid a dhéanamh, ach gan a bheith i bhfad i gcéin nuair a thagann sé le rud éigin chomh te agus chomh stáplach le híocaíochtaí domhanda. Tá an atlas cráite. Go dtí an méid ordóg ag fanacht le Beartaíonn ar an gcnaipe. Beidh ar an spás íocaíochta glacadh leis ar maidin agus dul suas ar thaobh eile den leaba.

Gordon Ramsay amháin le do thoil!

I measc pointí maithe eile de chuid SWIFT gpi a luann Ramakrishnan, is é an rud atá i gceist i ndáiríre ná an pháirt go bhfuil sé ‘Oscailte, cuimsitheach agus comhoibritheach le teacht domhanda mar aon le laghdú mór ar chostas oibriúcháin’.

Sin úr. Má leanann an t-athrú sin ar aghaidh, cibé acu le SWIFT nó Ripple nó IBM nó Gan teorainn nó aon duine eile, is féidir le húsáideoirí chomh maith le himreoirí an tírdhreacha trasteorann a gcuid plátaí ocrais a thabhairt chuig an mbord ar deireadh.

Ach le go dtarlóidh sé sin, ní mór go leor (frithchuimilte, moille, ualach idirghabhálaí, lúb dúnta, castacht etc.) a chlaonann go stubbornly thart, mar sin féin, a aistriú.